Los 6 principios de la banca sostenible

¿Un banco sostenible? ¿Pero eso existe? Sí, y de hecho hay más de uno. Algunos de ellos incluso han formado una red internacional, la Alianza Global para una Banca con Valores. Actualmente 25 entidades integran esta red mundial de bancos con valores, entre ellos, Triodos Bank. Su objetivo: servir de inspiracion a otras instituciones financieras y proponer acciones para contribuir a un sistema financiero más sostenible.

Se trata, por lo general, de entidades de pequeño o mediano tamaño que continúan obteniendo resultados positivos a pesar de las dificultades que atraviesa el sector financiero en gran parte del mundo. Instituciones financieras con historia, estructura y tamaños diversos, desde bancos comunitarios a cooperativas de crédito, bancos con presencia internacional o instituciones de microcréditos. La propia realidad de los países donde operan dibuja su función social: más inclusiva de personas con escasos recursos en Asia, Latinoamérica o África; más enfocada a sectores sostenibles y proyectos locales en América del Norte o Europa. Pero todos ellos comparten una base común: las personas están en el centro de la actividad financiera.

Por ello se han unido en este movimiento creciente de bancos con valores, desde la conviccion de que, desde el propio sistema financiero, cumpliendo con los mismos requisitos que exigen los reguladores bancarios a otras entidades y ofreciendo productos y servicios de calidad, es posible cambiar las cosas y seguir creciendo.

Pero ¿cómo reconocer si un banco es sostenible y no se trata de una estrategia de márketing? Para aportar un poco de luz la Alianza Global para una Banca con Valores ha definido 6 principios básicos de la banca sostenible, que están presentes en mayor o menor grado en todas las organizaciones de la red.

1. El dinero no da la felicidad.
   Enfoque de triple resultado en sus modelos de negocio. La obtención de un beneficio razonable se reconoce como requisito esencial de la banca sostenible, pero no es un objetivo aislado ni, mucho menos, el principal. Los bancos sostenibles buscan compatibilizar el beneficio económico con el social y medioambiental. Se utilizan las finanzas para promover un cambio positivo.
2. Es la economía real, estúpido.
   Sirviendo a la economía real y favoreciendo nuevos modelos de negocio. Los bancos sostenibles responden a las necesidades financieras de los sectores y las comunidades a las que se dirigen, dentro de los países y áreas geográficas en las que operan. Promueven el desarrollo sostenible a través de la financiación bancaria.
3. Hoy te quiero más que ayer.
   Relaciones duraderas y valiosas con los clientes y un entendimiento directo de sus actividades económicas y de los riesgos que asumen. Los bancos sostenibles establecen relaciones sólidas con sus clientes. A la hora de conceder financiación, se implican de forma directa en la comprensión y en el análisis de sus actividades económicas.
4. Hasta el infinito y más allá.
   Enfoque a largo plazo, solvencia y sostenibilidad. Los bancos sostenibles adoptan una perspectiva a largo plazo para asegurarse de que pueden mantener sus operaciones y resistir ante las perturbaciones externas. Aunque reconocen que nadie es totalmente inmune a las condiciones externas.
5. Claro cristalino.
   Gobierno transparente e inclusivo. Los bancos sostenibles incorporan la transparencia como pilar fundamental en su actividad financiera, así como en sus modelos de gobierno y sistemas de reporte. Con enfoque inclusivo buscan mantener relaciones valiosas con sus comunidades, formadas por todos sus grupos de interés y no solamente por sus accionistas o equipos directivos.
6. Te llevo en el corazón.
   Todos estos principios están incorporados en la cultura del banco. Los bancos sostenibles incorporan los principios anteriores en su actividad central. Dado que el proceso de implantación de estos valores requiere un esfuerzo intencionado por parte de las instituciones, desarrollan políticas de recursos humanos que reflejen este enfoque.

Otra forma de banca no sólo es posible sino que ya existe y funciona con éxito. Lo que demuestra que los valores y la búsqueda de la sostenibilidad en la banca no son un lastre para el crecimiento sino la única vía posible para mantenerlo a largo plazo.

Sonia Felipe Larios

Fuente: alterconsumismo

Banca ética, como debieron ser siempre las finanzas.

Movimientos sociales surgidos en torno 15M han llevado cada vez a más ciudadanos a acercarse a la banca ética. Una forma diferente de recibir y prestar dinero que tiene la transparencia y la ética como pilares básicos. En definitiva, como defienden desde el sector: “no somos más que lo que debieron ser las finanzas desde siempre”.

Cerrar cuentas, sabotear el trabajo de oficinas bancarias o empapelar cajeros automáticos con lemas como ‘este banco estafa y echa a la gente de su casa’, son algunas de las acciones que han llevado a cabo actores del 15M como protesta al funcionamiento del actual sector financiero. Pero los movimientos sociales han dado un paso más allá y se han atrevido a preguntarse si otro banco es posible.

Una cuestión que han sabido recoger desde la banca ética. “Vivimos en un mundo desdoblado, donde la necesidad real de la gente está al margen de las necesidades especulativas”, señala Marcos de Castro Sanz, presidente de FIARE Madrid, una de las entidades más relevantes del sector. Así explica que el sistema financiero de ahora se ha dejado llevar por la especulación y ha creado exclusión financiera, dejando a muchos proyectos fuera del acceso a créditos: “al principios las cajas de ahorro nacieron para luchar contra esta exclusión, de ahí el carácter popular de los clientes. Sin embargo, durante los últimos años nos han robado también las cajas de ahorro. Han roto la credibilidad que tenían ante sus clientes, les han engañado con preferentes y se han metido también en procesos especulativos”, defiende de Castro. Y es precisamente ante este contexto de deriva de las cajas de ahorros cuando surge la banca ética.

En definitiva, la banca ética se trata, según explica de Castro, de “una forma de hacer banco donde la persona es el eje y las finanzas son entendidas como un instrumento y no un fin en sí mismo”. FIARE, un proyecto surgido en Euskadi en 2001 y que funciona como un agente cooperativo de crédito de la Banca Popolare Etica italiana, explica: “sólo damos crédito a entidades o proyectos de transformación social y que pasan nuestros criterios financieros y de sostenibilidad”.

Menos intereses, más responsabilidad

Así, la banca ética nace de la confluencia entre personas ahorradoras responsables que quieren apoyar actividades económicas con impacto social y proyectos sociales que no encuentran financiación en los bancos tradicionales. Los clientes que depositan sus ahorros en instituciones como FIARE tienen la tranquilidad de ser supervisados por el Banco de España y de estar respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Eso sí, son conscientes de que deberán renunciar a altos intereses. “Puede que muchos nos califiquen de tontos, pero de esta forma se puede saber a qué se destinan nuestros ahorros”, explican. Y es que la transparencia es, junto con la ética, la principal característica de este sistema. Así, todos los cooperativistas de Fiare conocen a qué proyectos va el dinero, cómo evolucionan e incluso pueden orientar a qué proyectos quieren ayudar. “Poco a poco se está luchando contra un error muy común de la gente, que pasa por luchar contra determinadas ideas pero que sus ahorros sirvan para financiar armas”, explican. Algo muy a tener en cuenta según la campaña de Setem ‘La banca es la bomba’, donde se recoge que 42 entidades financieras están relacionadas financiera y económicamente con financieras tienen invertidos 1.000 millones de euros de nuestros ahorros en el sector armamentístico.

Además, curiosamente, se trata de una banca que apenas tiene impagos. Durante 2012, la tasa de morosidad de la banca ética apenas era de un 3,3%, frente a la media del sector del 10,5%. “Cuando pones a las personas en el centro de tus acciones, es evidente que todo funciona mejor y que la respuesta es positiva”, defiende Xavi Tesi, representante de la entidad Financiación Ética y Solidaria. 

Al calor de los movimientos sociales

Pese a que el concepto de finanza ética nacía hace más de dos décadas, parece que es ahora cuando empieza a crecer su importancia. Concretamente, durante 2012, incrementaron un 60% el ahorro de los usuarios y un 20% los préstamos concedidos en España. “El número de ahorradores que se han interesados por nosotros ha aumentado muchísimo en el último año gracias al 15M”, aseguran desde Coop57, una cooperativa de servicios financieros que destina sus recursos a dar préstamos a proyectos de economía social que promueven el asociacionismo y la solidaridad. De hecho, a pesar de llevar funcionando desde 1996, de los 500 de los 2.000 socios ahorradores que lo forman han llegado durante el último año.

Desde FIARE tienen la misma experiencia: “hemos estado en muchas asambleas del 15M, no piden que vayamos a informar, y ya son muchos los que nos han apoyado. También es cierto que tras la nacionalización de Bankia fueron muchos los que se interesaron por nosotros”. Eso sí, reconocen que “son principalmente nuestros socios los que traen a otros nuevos”.

No hay cambio sin finanzas

Desde las finanzas éticas son conscientes que “en el siglo XXI, los cambios que no pasan por las finanzas pueden morir de estrangulamiento”. Quizá por esto sigan pensando que el terreno de juego está en el sector financiero. Y por ello, antes de finales de año veremos cómo Fiare se constituye en un banco tal y como lo entendemos ahora y siguiendo la estela del ya constituido como banco Triodos. “Cuando sea un banco, no será una opción más, sino otra manera de entender la relación con el sistema financiero, de ser dueño de nuestras propias decisiones económicas”, explican. En definitiva, dicen, “funcionaremos como siempre debió funcionar la banca”.

Ante la posibilidad de crear una banca ética a nivel mundial, se muestran convencidos: “si todo el mundo funcionara con banca ética, ya no sería necesaria. Si existe es porque responde a un déficit, porque el sistema financiero tradicional no cumple su función”. Eso sí, defienden que la banca tradicional siempre tendrá un nicho de mercado que nunca cubrirá la banca ética: “nunca financiaremos un crédito para un viaje a Hawai o para comprarse un Jaguar”.

Anaclara Padilla

Fuente: Catodia

¿Alguien sabe realmente qué es el banco malo?

Imagen tomada durante la ocupación de las oficinas del SAREB en Madrid.

Quien no sepa responder de corrido, que no se preocupe. La pregunta tiene trampa. La denominada sociedad de gestión de activos procedentes de la reestructuración bancaria (SAREB), ni es un banco (carece de licencia como tal), ni, como casi nada en la vida, es malo en si mismo (todo depende de para quién). La llamamos banco malo simplemente porque así es como ha decidido denominarle tanto la prensa generalista como la prensa económica especializada. Se trata de una traducción de experimentos similares (que no iguales) que se han dado en el extranjero y que se denominaron en términos genéricos como “bad bank” por incluir activos problemáticos provenientes de entidades de crédito (el irlandés NAMA es una de las últimas experiencias).

Si no es un banco, ¿qué es entonces la SAREB?

Esta sencilla pregunta no tiene una sola respuesta sino varias, pero basta con dos aproximaciones relativas a su origen y a su relevancia en términos económicos:

Es el fruto de uno de los compromisos asumidos por el Gobierno español en el “Memorandum of Understanding” firmado con Europa el pasado 20 de julio de 2012. En este documento sencillo y sorprendentemente corto, a cambio de un rescate (o préstamo en condiciones privilegiadas, como prefieren llamarle algunos) de hasta 100.000 millones de euros, el Gobierno asumió tres grandes compromisos en relación con el sector financiero español: determinar las necesidades de capital del sector bancario, establecer y ejecutar planes y procedimientos para los bancos con problemas y segregar los activos problemáticos de los bancos que recibieran ayudas, siendo este último el germen de la actual SAREB.

Es una mera sociedad anónima, pero de enorme relevancia económica. La SAREB se ha convertido en la mayor inmobiliaria europea con más de 50.000 millones de euros en activos (fundamentalmente préstamos y créditos, activos inmobiliarios y participaciones en sociedades inmobiliarias) provenientes de los bancos españoles nacionalizados o que no fueron capaces de hacer frente a los requerimientos de solvencia sin recibir ayuda estatal (entre otros, Catalunya Caixa, NCG, Banco Gallego, Banco Valencia, mare Nostrum, Caja 3, Liberbank y la joya de la corona, Bankia).

Entonces no es un banco, es una sociedad anónima esencialmente inmobiliaria, pero ¿es mala o no es mala? Pues como antes se decía, depende de para quien. Quizás más que cuestionarnos la bondad o no intrínseca de las cosas, sería más acertado, aunque implique mayor dificultad, plantearnos las preguntas que nos ayuden a entender la SAREB, para así saber que posición debemos tomar ante ella. Por razones de extensión y porque no es intención aquí adoctrinar a nadie, se incluyen algunas notas introductorias para que cada uno profundice y pueda formarse una opinión:

¿Quiénes son los accionistas de la SAREB?

Por imposición legal el accionariado de la SAREB sólo puede estar formado por organismos gubernamentales o inversores institucionales y, a la fecha, sus accionistas son el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), la gran mayoría de bancos “sanos” españoles (salvo BBVA), algunas aseguradoras (Mapfre, Mutua Madrileña, Cataslana Occidente, etc) y dos o tres inversores extranjeros de largo arraigo en España (Deutsche Bank y Barclays). La razón de dar entrada a capital privado en la SAREB (lo que la diferencia del banco malo irlandés y tendrá su efecto diferenciador en la toma de decisiones a futuro) no es otra que la de evitar que la garantía del Estado que avala su deuda no compute como déficit público, pero igualmente interesante son los conflictos de interés que se generarán en su seno. Por un lado, el FROB, aunque sin mayoría, es su máximo accionista, siéndolo también de la mayoría de los bancos aportantes y, por otro, los accionistas privados tienen un interés de rentabilidad en la SAREB, pero también tienen un importante parqué inmobiliario en sus balances del que se quieren deshacer.

¿Interviene el gobierno en la gestión del la SAREB?

Lo hace. No sólo porque ha sido el que ha dictado las normas que han posibilitado su creación (curiosa y dudosa la costumbre de legislar a través de Reales Decreto-ley que tiene últimamente el ejecutivo), sino porque participa en los órganos de gobierno del FROB y porque forma parte, junto con el Banco de España y la CNMV, de la Comisión de Seguimiento de la SAREB.

¿Qué tiene que ver Europa y el Fondo Monetario Internacional en todo esto?

Mucho. La SAREB tiene su origen en el acuerdo firmado con Europa en julio de 2012 y a nadie se le escapa que la Comisión Europa, el Mecanismo Europeo de Estabilidad y el Fondo Monetario Internacional han intervenido en el desarrollo legislativo ulterior. Es más, se han establecido numerosos mecanismos de información y control para que la troika pueda seguir de cerca todo el proceso y tome cartas en el asunto si lo considera necesario. No nos engañemos, desde hace ya bastantes meses, gran parte del sector bancario español está intervenido.

¿Hay alguien más que intervenga en la SAREB?

En cuanto a poder en la toma de decisiones, en principio no, pero dada la reducida estructura de la plantilla de la SAREB (se estima que quedará en entre 100 y 150 trabajadores) en comparación con el volumen que debe gestionar, se han llevado a cabo y se seguirán produciendo numerosos procesos de externalización. Aquí entran en juego las grandes consultoras y los grandes despachos de abogados, pero quizás lo más curioso es que, al menos de momento, la gestión directa y del día a día de la mayor parte de los activos transmitidos a la SAREB se ha dejado en manos de los propios bancos aportantes, es decir, de los que cabría opinar que generaron el problema.

¿Qué papel jugará la SAREB en la economía española?

Dado su volumen, la SAREB será un jugador esencial en el mercado inmobiliario de los próximos años. Puede que la SAREB sea utilizada por el Gobierno como instrumento de política económica, para reactivar el sector inmobiliario y tratar de atajar parcialmente la crisis, y es cierto que hay cierta presión vendedora para evitar que la SAREB entre en pérdidas (de nuevo el problema con el déficit), pero para ver que papel jugará exactamente habrá que esperar, ya que, entre otras cosas, el plan de negocios que inicialmente se presentó públicamente está siendo revisado a fondo en estos días. En cualquier caso, no hay que olvidar que la SAREB aun está en camino de analizar y empaquetar los activos que ha recibido, que el periodo de tiempo que tiene para deshacerse de los activos es largo (15 años), que entre sus objetivos está minimizar la carga a los contribuyentes y recuperar valor y que gran parte de su accionariado está formado por bancos sanos y aseguradoras, que tienen su propia cartera inmobiliaria y que no querrán afectar de manera significativa a sus precios de venta, por lo que nadie debería esperar una venta masiva de inmuebles o grandes cambios en los precios en el muy corto plazo.

¿Quién adquirirá los activos de la SAREB?

No está previsto que la SAREB venda directamente al público en general (aunque para determinados tipos de activos lo esté haciendo poco a poco a través de los bancos aportantes), sino que lo haga en grandes paquetes a inversores institucionales. Dada la situación de la economía española y los grandes incentivos fiscales que se han establecido ex profeso para ellos, los adquirentes serán fundamentalmente inversores institucionales extranjeros. Lo anterior se hará mediante venta directa o mediante Fondos de Activos Bancarios (FAB), vehículos de inversión de nueva creación de los que hasta la fecha aun no existe ninguno y que merecerá la pena seguir de cerca y abordar en otra ocasión, aunque sólo sea por el régimen fiscal que llevan asociados.

Sobre la SAREB se podría reflexionar mucho más, pero hay muchas otras preguntas de índole político económico que flotan en el aire y que también convendría abordar: ¿hasta qué punto se están experimentando en España los procesos de resolución de entidades de crédito que en el futuro se pretenden imponer a nivel europeo?, ¿qué tienen que ver los bancos de los Länder alemanes con el retraso y/o paralización del proyecto de consolidación de supervisión bancaria a nivel europeo?, ¿qué está ocurriendo finalmente con la Tasa Tobin a nivel nacional y europeo?, ¿qué cambios se están introduciendo en los requisitos de honorabilidad y experiencia de las entidades de crédito y porque son tan relevantes en algunos casos concretos de ámbito nacional?, ¿de verdad se están respetando las nuevas reglas sobre sistemas de remuneración de entidades financieras?, ¿qué otros vehículos de inversión se están modificando para tratar de rescatar al moribundo sector del ladrillo?, ¿cómo evoluciona la reforma de la ley hipotecaria?, ¿cómo se originaron y qué está ocurriendo con las preferentes? y un largo etcétera. Como diría Robert Allen Zimmerman, los tiempos están cambiando y, o nos ponemos a ello, o los cambiarán sin preguntarnos.

Madrilonia

Fuente: Madrilonia.